国庆期间，不少人痛快享受了购物消费的乐趣。但假期结束，大额的信用卡账单金额也让人烦恼。家住武昌的张女士这两天购物消费了1万元，但一次还清尚有难度。为了不影响信用，她打算采用分期付款或者最低还款的方式。她向记者咨询，哪种还款方式更划算。记者比较发现，使用分期付款手续费并不便宜，但使用最低还款，无免息期，利息循环计算，代价更高。
分期付款 建行最划算
目前，大部分银行都推出了信用卡账单分期付款的业务，但各家银行规定的手续费率高低根据期数不同各异，且有每期收取和一次性收取的差别。
建行、交行、中信银行、招行均采用每期收取。记者调查发现，使用每期收取，账单分期付款的手续费率平均最低的是建设银行，3期、6期、12期、18期、24期的手续费率分别为0.75%、0.7%、0.6%、0.6%、0.62%。以1万元为例，总计需缴纳225元、420元、720元、1080元、1488元。而手续费较高的则是招商银行，3期、6期、10期、12期、18期、24期的手续费率分 别 为 0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%。以1万元为例，总计需缴纳270元、450元、700元、792元、1200元、1632元。
而工行、中行则使用一次性收取。中行3期、6期、9期、12期、18期、24期的手续费率为 1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15%，计算下来期数较少时，比每期支付便宜，期数较多，则比每期支付稍高。
值得注意的是，银行分期支付的手续费率是波动的。此前，中行、民生银行、兴业银行、光大银行等多家银行就信用卡分期手续费作出过相应调整。此外，招行银行信用卡中心的工作人员告诉记者，银行会不定期推出还款手续费全免或优惠的活动，用户可以利用这个机会省钱。
最低还款 全额循环利息
除了分期付款，最低还款也是银行积极引导的服务之一。记者从招商银行信用卡中心了解到，所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%。如果账单金额过大而无法全额还清，那么偿还最低还款额就能保持良好的信用记录。但若持卡人使用了最低还款额偿还欠款，就不能享受“免息期”待遇。在计息时采用全额计息，从交易后第二天开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，按月计收复利，一直到还清欠款为止。
以张女士1万元账单为例，如果张女士在还款日仅归还了最低还款额1000元，那么她将被收取从消费记账日开始算起的利息，直到还清为止。否则，免息期将被取消，且上期账单中的利息也将按照每天万分之五的利率收取。
此外，客服人员告诉记者，信用卡还款都是按照消费先后顺序的，未还清账单余额前消费的部分依然要从消费当日开始征收每天万分之五的利息。
专家建议勿盲目使用最低还款
记者计算了1万元使用12期付款和最低还款1年还完所花的费用。建行12个月分期还款手续费是0.6%，每期手续费60元，合计手续费1080元，最后支付给银行的金额本金手续费共计11080元。但是如果使用最低还款，第一个月利息为150元，以后的每个月仍然以全额1万元计算，再加上复利，至少要高于150元，12个月下来，最少1800元，远远高于分期付款的手续费。
因此，理财专家建议不要盲目使用最低还款方式。最低还款额，适用于持卡人能在3个月以内还清所有的刷卡金额。分期还款一般对金额较大、较长时间内无法一次性还款的持卡人较为有利，可以防止利滚利的情况发生。
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