银行业并不像大家想的那么好

小峰

　　先说说本人情况，非985,211；非硕士；非关系户；非金融专业；西部省份。考三家国有银行，最终拿到两家的OFFER，选择了家乡市的中行。本来不想那么快发这种帖子的，想等到年终奖发下来之后才能更好的说明这行业的情况。想到现在是校园招聘的关键时期，又是银行大规模的签约时期，发此贴是希望那些手里有几个OFFER的高人选择时更谨慎一些。废话少说，直入正题。以下事实主要以我所在省份的四大行为依据。

　　一、银行都需要“高富帅”和“白富美”？

　　在大多数人眼里，银行应该是要的是美貌+名校+硕士型的。事实并非如此。对于外貌，四大行可不怎么在乎，当我和朋友拿出自己所在行的集体照来对比看的时候，我们只有叹息没有更好只有更差，给外行人看，都不相信这是银行的员工。不是我审美水平高，确实是一百号人能叫我们公认漂亮的，也就两三个，其他都是很普通的人，男并非个个170+，女并非个个160+。对于学校和学历，只是省级总行和市级总行比较在意一些，其他地方是不怎么在乎的，我在的班重点大学的也就三分之一，其他二本的居多，三本也有。农行的情况也是差不多，但是建行就比较看重了，从高调的名校招聘专场就可见一斑。

　　专业方面也不是非得要金融专业的，经管、外语、中文、计算机、法律这些都要。对于实际工作来说，金融专业没有什么优势。一般阶段的柜台，什么专业都能做，专业点的公司贷款，会计更适合，到国际结算这块，国贸和外语的更适合。

　　股份制银行这块，条件就严格多了，外貌+家底是必须项，对于学校也是比一般的国有严一些。家底对于股份制银行来说是重中之重，招聘面试直接叫你介绍社会关系的习以为常。我们有十几个面试某股份银行，进了二面，到最后是全军覆没，倒是中行收了我们，最后一看户口，就明白是怎么回事了。

　　在信用社这边，则是要背景了，考过笔试，没有跟里面的人通好气，也是很难进去的。

　　二、进银行=拿高薪？

　　对于这块，我不得不谴责一下那些拿平均数说事的无良媒体，老是拿各银行的年终报表的利润除以职工数得出平均工资，以致各大银行的员工每个人都是年薪20万以上。这就导致了社会舆论的一边倒声讨银行业的暴利以及每年毕业生对其趋之若鹜。事实上，媒体的这种算法毫无依据，有哪个企业会将当年的利润全部分给职工，而且是平均的？国有银行有着完善的会计制度和绩效考评制度，每个月发到手的工资精确到分，想要在四大行发大财是不太可能的。以我在支行为例，主任级工资一年就是十来万，行长工资账面上一个月1万上下，他其他灰色收入不知道，但是不会达到20万。不过发达市市区的领导才能达到这个数。

　　绝大部分的普通职工是“被平均”一族。我在的省四大行的本科试用期基本工资差不多，应发2600—2700一个月，到手2100一个月左右，硕士也只是每个月比本科多发几百块，过节会有200—1000的过节费，或现金或购物卡。我在的中行每个季度有1000的季度奖金，年底问了去年进去的，说他那时候拿了9000+的年终奖，估计今年不会有那么多。在大的城市一般没有住房和食堂提供，县级分行一般都有住房和食堂。住房补贴、话费补贴那些就没有了。至于绩效方面，中行是网点绩效结合个人的。网点完成总行下达的任务，就会得到总行一笔奖金，行长再根据各人业绩瓜分这些奖金。奖金的名目很多，有存款的，有贷款的，有理财的，对公开户数的，如果网点每个名目都能完成，则得到的奖金就多，分到各人的也多。这里也有行长的因素，碰到吝啬的行长，就会卡着一部分是奖金进自己的口袋，只发一部分给自己员工；大方的会全额发放。而且给谁发多少，基本也是行长说了算（就是适当给完不成任务的点照顾），不过大部分的行长会秉公处理的，按绩效来发。

　　到了转正(一年或半年)之后，日子就比较难过了，开始扣绩效了，也就是交准备金，每个月只发工资的45%--60%，也就是1300—1500一个月，到季度末再看你任务的完成情况返还。这方面支行行长有很大的自主权，有的好说的行长不扣，全额给你；有的扣，季度末不管你是否完成，都会把基本工资给你；极端的就是你完不成，那部分钱是拿不回来了。

　　网点的绩效跟网点所在的地理位置有很大关系，还有领导的营销能力，地区影响力有关。如果网点在富人区，而且他们都愿意来网点办业务，那所在网点效益就好，员工的压力就小。领导营销能力强，够不要脸，就能拉来足够多的客户，也能保证好网点的效益。

　　不要想着在银行是朝九晚五，吹着空调，年底还能拿着不菲年终奖的肥差，天下没有掉馅饼的事。收入和付出是正比的。银行每个月，每个季度，每年都有各种任务。存款、贷款、理财产品、保险、第三方存管、公司客户开户数、网银、贵金属等等，名目繁多的任务压得人喘不过气来，而且这些数目随时可能都在增加，这个月看着发展不给力，下个月临时加任务的是经常的事。这些任务在四大行算小一点。股份制银行的客户经理动辄是几千万甚至是上亿的任务量，媒体传扬和自爆高收入的就是这部分的人了。以我们行按100万奖3000块来算，自己算算要达到十几万年薪需要多少任务量（虽然你拉够100万同时完成任务，就是3000+奖金，但是任务量也是很庞大的）。没完成任务收入是很低的，在四大行和还可以领到基本的工资；在股份制银行就很惨了，随时都有被解雇的可能，前面说过，股份制银行很重视家底，这就是原因，它们的任务量是千万级别的，普通人给你进去也熬不住，完不成任务基本生活都困难，它不赶你走，你自己都呆不下去。

　　任务量下发的模式是总行—分行—支行---网点—个人，通常是个人的压力比较大，上级不会傻到把任务量扛在自己身上，能往下压的尽量往下压。以存款来说，国有银行和股份制银行的考核方式是不一样的。国有银行考核的是时点数，股份制银行考核以日均数为主，时点数为次。如果在某季度最后一天你拉到的存款数是90万，即使是只在账户上一天，在四大行也算是你完成90万；但是按股份制银行日均数的算法，如果只在账户上一天，那你那个季度完成的只有90万÷90天=1万。

　　或许你认为在国有银行可以只需在考核期最后一天将存款转过来就可以了，考核期一过去就转出去，下一次考核期再转回来就可以完成任务了。那不行，抛开股份制银行时点数的考核不说，就拿四大行来说，你某一个季度完成任务量300万，那你下一季度就必须新增50万，也就是说，在下一次考核期必须见到账户上有350万，没有的话就是不完成任务，所以想靠300万来进进出出玩弄一年的任务量的手段是行不通的，要不断地开拓新客户。银行所在地区的大客户基本被各支行行长以公司存款的形式瓜分到自己行的名下，而且老板们更个支行行长的关系很好，存款非常稳定。我们已经没有什么机会去把那些大客户归到自己名下，除非你跟他是很亲的亲戚朋友。一般员工能拉到的存款就是自己的亲戚朋友几万十几万的堆起来。拉存款基本取决于你的资源，靠自己能力很难。

　　或许有人认为拉存款等那是客户经理的事，自己不从事营销岗位，任务跟自己无关。但是，现在银行竞争加剧，仅仅靠客户经理包办全网点的模式已经很少了，全员营销已经成为大部分支行和网点的发展模式。只要你进银行，不管你是坐柜台，放贷款，坐办公室，都会背负着大大小小的任务，级别越高，任务就越重。

　　也许有人会认为在柜台那些存取的算是自己的存款，那不是，那是网点的。有任务并不意味着可以有专门的时间去做，除了专门做这方面的客户经理，其他员工只能是下班之后，休息日，一个个打电话或者请吃饭来拉存款，上班时间有着上班时间的事。

　　最理想的情况是，自己分到一个资源丰富的网点。像我朋友在农行某一网点，靠着网点客户的存款，没到年底就把任务完成了，到后来多到不想要（怕来年再加重的任务），在这种网点就不会有什么任务压力了。或者是分到包干型的网点，大部分的任务由几个客户经理来负责，自然也不会有什么任务压力。

　　这里提一下农村信用社。农村信用社比较特殊，它的财务制度不是很完善，基本是以一个县为独立的结算机构，每年赚到的钱，不像大银行那样需要提取各种准备金以及给股东各种分红，基本是分给自己的员工。我老家的信用社，绝对是那里金融业的老大，前几天回家，在信用社网点看到我家县的信用社2012年各类存款达到50亿元，而我省BOC在2011年一个省的各类存款才51亿。所以，我家县的信用社收入很高，在县里做后台工作的都能达到十几万的水平，和我行长的水平相当，镇上的也有七万以上。但是在一般不发达的县，收入则没有那么高，但是都会高于四大行的水平。信用社也不愁存款，各种惠农的补贴，水电费，医保等等都是由信用社代办，员工也没什么任务，就是生活在小地方，单调了些。

　　三、客户贷款得求银行？

　　说起银行强势，就会想到是贷款部门。诚然，贷款部门是银行的第一利润来源，也是银行的肥缺部门。谁能想到，贷款部门也是一样的低声下气？

　　其实，贷款也算是一种任务。各银行间的信贷部门不一样，大银行一般是以部门存在，业务也是整个部门来做，每个季度都会有任务，要求部门放贷必须达到一定的规模才能完成任务，收入并非跟贷款量成正比，同时，又要控制风险，降低不良贷款率。这就导致了大银行对急需要钱的个体和小企业不贷款，反而去求资质优良的大企业来贷款。而一个地区大企业就那么几家，银行倒是有十几家，为争抢客户，各支行行长的各种低声下气，各种暗地里塞钱，无所不用。近几年由于政府打压楼市，个人贷款的额度经常是用不完，所以，我们基本是来着必应，只要差不多合适就可以了，每月还贷额超过每月收入的50%，叫客户重新开证明，能把收入开得符合条件我们就敢贷。小银行方面，贷款有些是以个人客户经理存在的，这些客户经理很少在行里，都是出去拉贷款，拉得越多，收入越高，但是由于小银行的资质，不容易拿到客户。

　　公司贷款是很辛苦的一个职位，要保证贷款，也要拉够存款；既要经常应酬，又经常有一大堆贷款材料要写。一个大项目，授信报告就要50页左右的WORD文档，包括企业概况、行业前景、财务分析、股东分析、关联企业分析、项目资金测算等等，这些东西没法在网上找到，大部分还是得靠跟企业交流，一个个问清楚才能写出来，中间要经过多次修改，审核，各种批复，快的两三个月能做完，慢的话要半年。项目都是行长说了算，他说能做你就要写出一份漂亮的企业报告；他说不行你觉得再好也不能做。基于这种原则，我们也省去鉴别材料真假的麻烦。最害怕是企业的财务报表很难看，尤其是新开企业，根本没法达到贷款条件，但是行长要求做。只能硬着头皮帮企业调报表，捏造各种数据，将报表弄到面目全非，知道它符合系统测定的标准，这个过程通常需要好几天。公司贷款客户经理一个月没有休息是正常不过了。

　　四、职业发展

　　在四大行，校园招聘的是很有前途的，一般做柜台一年就可以脱离柜台做其他的业务了。一般来说，在县城发展空间比城市大，毕竟在小地方员工老龄化严重，也没法跟上信息化的步伐，基本是做着最简单的事等着退休。年轻人进去会是重点培养的对象。如果碰上支行扩网点，发展更快了。我所在的支行就有两年多当上主任的，有半年做公司贷款客户经理的，近几年进去的都是身居要职了。这主要是跟行长的风格有关，有冒险精神的就会重视新人，保守的就会论资排辈。

　　一般来说，小的支行没什么多的职位，只能往理财经理，公司贷款，个人贷款方面发展；在每个市的总行，职位就多一些，主要是审核部门，人力部门，办公室，国际结算等部门。想从其他市升到省会城市，基本不可能，除非做到副行长以上才有可能，当初被分到哪个市，基本上是只能在那个市流动了，毕竟，从基层做到行长的不多，大部分是外调的。

　　股份制银行就直接多了，业绩决定一切，你能直接带来上亿的存款，或者是有强大的资源能够带来大量存款，副行长部门经理之类的直接就是你的了，不需要再历练来证明什么。

　　国有银行跳到股份制银行容易，股份制银行跳到国有银行则难。事实上，能跳的都是些中层以上的领导，以及有资源的客户经理。柜员每个行都不缺，所以很难跳得动，即使能调，也是作为编外人员。从银行出来基本也没什么地方可去了，但是在银行里锻炼出来的人际交往能力是终身受益不尽的。

　　想要升得好，升得快，不要脸和不要命是重要的两条。不要脸就是放下自尊，以自己的热脸贴别人的冷屁股，做到求人时心里没有什么异样感觉，见到每一个可能的客户都能笑脸相迎，挽手搂肩以示亲切。不要命就是体现在酒桌上，就像我们行长，不把身体放心上，喝道胃出血也要不断去应酬拉业务。

　　五、工作内容

　　银行一直以朝九晚五的形象出现在大家面前，所以很多人认为银行是一份轻松体面的工作，实则是表象。真正的银行生活是这样的：

　　很多银行都有晨会的制度，所以，7:30，所有的员工必须着装整齐的到银行大厅听领导训话，强调做好营销是必须说的话题。这就意味着你可能6:30或者7:00就该起床了，住得远的话就更早了。

　　8:00，除对私柜台外全部上班。由于运钞车还没有把现金运来，所以柜台人员只能是打扫柜台卫生（对私柜台是现金区，保洁人员不能进去），做些准备工作。9:00左右，钞车将现金运来，没有交接班的柜员直接可以上班，交接班的柜员进行账实核对（俗称点库），这个过程需要大概20分钟。你们看到银行办事慢吞吞的，一是钞车没来，没有现金办业务；二是需要交接班。中午12:00，除柜台外的都可以下班。柜台的轮流去吃饭，人少的时候可以吃半个小时；人多的时候只能是十分钟左右。下午5:00，柜台停止办业务，进行账实核对（点库），没什么问题半个小时就能完成。之后就是漫长的等待，等着钞车来将所有的现金运走（通常是6:30之后，所以是网点最后走的一批人）。在做柜台这块，是一个高风险的地方，不管长款还是短款，都要找清原因，找出原因的，长款退回给客户，短款自己找客户要，客户不认账只能自己贴钱；找不出原因的，长款充公，短款自己贴钱。因此，做柜台是要求高度集中的，一不小心，一个月或者几个月的工资就不见了。

　　在系统化、标准化的今天，很多工作变得没有技术含量了，这也是银行招人不限是金融专业的原因。柜台工作，所有人都是同一起点，做熟了你甚至觉得高中生都能做。个人贷款更加简单，就是叫客户带齐材料，自己在系统存档，一个合同模板，改一下个人信息，最后找领导签字盖章即可，就是一个打字员的工作，技术含量还没柜台高。理财经理的工作可没有名字说的那么好听，帮人打理财产，说白了，就是营销岗，极力向客户推销理财产品。公司贷款适合会计专业做，涉及到财务报表的很多知识，但是也没有想象中那么难，因为只需要按要求写出符合贷款条件的的材料即可，都是有模板的，无需辨别企业所提供材料的真伪。国际结算岗就是对经贸英语有点要求，读懂报文即可，剩下的跟柜台操作一样。总之，就是总部的审核部门和风险控制部门对专业要求高，毕竟我们下面的大项目都是要经过上面审批的。

　　加班在银行是家常便饭，一是没完没了的视频会议；二是各种临时的关于保险，新产品的培训；三是各种银行资格、保险资格、理财销售的考试；四是中行特有的技能考试，每次都要练上一个月左右才能达到考试的要求，能否通过还是未知数，有效期只有一年，所以是每年考，这是我们最讨厌的考试。加班是绝对没有加班费的，也没有任何补贴。不是银行要求你加班，是你工作需要“自愿”来加班的。

　　六、应酬

　　酒桌文化在中国源远流长，交友、谈事、联系感情都喜欢在酒桌上进行，所以，在银行这个需要客户的行业，应酬是必不可少的。尤其是做贷款的客户经理，平均一周三次以上是免不了的，行长更是要四次以上，应酬的名目只有那么三个，求人、答谢、维持关系。既然上酒桌，酒是必不可少的，好的酒量也是必要的。通常都是组团去，一二十人的规模，先是主敬一轮，十几杯已下肚，再是客敬一轮，又是十几杯，这只是热身，之后各种哥俩好，玩牌，猜码，还有饭后的KTV一轮，没有半斤以上白酒，5瓶以上啤酒的酒量是撑不过来的。倒了领导怪你给他丢人，不和怪你不给他挡酒。谁都知道这样做不好，却是每次都是来这么一套，都已弄倒对方一两人为快。

　　其实，即使没有被领导叫去，你自己本人也是要应酬的，毕竟为完成任务，请人吃饭是必不可少的。

　　七、不得已的总结

　　不知不觉，已经码了那么多字了，还是有很多没有说，只能草草收尾了。相信通过这长长的帖子，应该对银行业有了初步的认识了。我觉得进银行前就该明确几点：是否喜欢营销？性格是否够外向？是否有足够的资源承受各种任务压力？

nonocrystal

我那个千杯不醉的客户经理闺蜜 干了半年爸妈就内退了 我想说··你让谁说银行不肥我只能说谁能力不足···· 他们放贷的 刚开始没什么客户资源半年一千万也是闹着玩的····

蝴蝶飞飞

任何事物都具有双面性，有时候只是大多数人认为的弊大于利或利大于弊